Bolån - våra räntor tål att jämföras!

Vi vill se till hela din ekonomi så att du har utrymme och marginal även för andra utgifter och händelser i ditt liv. Därför tar vi hänsyn till saker som din inkomst, hur mycket bostaden är värd och om du ska köpa den tillsammans med någon annan. Som mest kan du låna upp till 85 % av bostadens värde*.

För att vi ska kunna ge dig ett så exakt besked som möjligt är det bra om du börjar med att ansöka om ett lånelöfte. Då kan vi på banken titta på dina förutsättningar och vad som blir bäst för just dig och din situation.

* Finansinspektionen har beslutat om ett bolånetak som alla banker i Sverige måste följa. Det innebär att du får ta bolån som motsvarar högst 85 procent av köpesumman och de resterande 15 procenten behöver du finansiera med sparade pengar eller på något annat vis än bolån.

För oss är det viktigt att hjälpa våra kunder till en trygg privatekonomi där det finns marginal och utrymme att klara även oförutsedda utgifter. Köper du en bostad tillsammans med din sambo vill vi därför att minst en av er har en fast inkomst.

Innan vi beviljar ett lån gör vi alltid en bolånekalkyl som visar hur stora era utgifter skulle bli och om er nuvarande ekonomi skulle klara av den kostnaden. För den som studerar räknar vi på en låg inkomst som i princip motsvarar bidragsdelen av studiemedlet. Är det så att du eller din sambo är tjänstledig under studietiden räknar vi istället med den tidigare inkomsten. Boka gärna en tid med en rådgivare som hjälper er att räkna!

När du ska köpa bostad måste du betala en del av köpesumman med egna pengar. Som mest kan du få låna upp till 85 % av köpeskillingen på din nya bostad. Du måste alltså kunna betala 15 % av beloppet i kontantinsats.*

Ex: Huset eller bostadsrätten du vill köpa kostar 3 000 000 kr. Då måste du betala 450 000 kr i kontantinsats. (0,15 x 3 000 000 kr).

* Finansinspektionen har beslutat om ett bolånetak som alla banker i Sverige måste följa. Det innebär att du får ta bolån som motsvarar högst 85 procent av köpesumman och de resterande 15 procenten behöver du finansiera med sparade pengar eller på något annat vis än bolån.

Amortering är ett bra sätt att skapa trygghet i din ekonomi. När du amorterar sjunker din låneskuld vilket leder till minskade ränteutgifter. Hur mycket du ska betala beror på hur mycket du lånar, men du kan alltid välja att amortera mer om du känner att du har utrymme till det.

För bolån på 50–70 % av bostadens värde amorterar du 1 % av det totala lånebeloppet per år. Ex: Ditt hus är värt 4 000 000 kr och du har lån på 2 200 000 kr (55 %). Då amorterar du 1 % av 2 200 000 kr = 22 000 kr per år, vilket betyder 1 883 kr per månad.
 
För bolån på mer än 70 % av bostadens värde amorterar du 2 % av det totala lånebeloppet per år. Ex: Ditt hus är värt 4 000 000 kr och du har lån på 3 200 000 kr (80 %). Då amorterar du 2 % av 3 200 000 kr = 64 000 kr per år, vilket betyder 5 333 kr per månad.
 
Om du lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst ska du amortera 1 % extra av det totala lånebeloppet per år. Ex: Du har en månadslön på 35 000 kr, vilket ger en årslön på 420 000 kr. 420 000 x 4,5 = 1 890 000 kr. Lånar du mer än detta belopp måste du alltså amortera 1 % extra per år.

Att köpa och sälja en bostad, eller bygga nytt, väcker ofta frågor om ekonomi och försäkringar. En ekonomisk rådgivning innebär att du tillsammans med en av bankens rådgivare går igenom din privata ekonomi och tar vara på de möjligheter som finns att förbättra den. Små förbättringar som gör att du kanske kan göra en resa, köpa bil, renovera badrummet eller göra något annat du länge längtat efter.

Det här går vi igenom på en rådgivning

• Inkomster och utgifter
• Sparande och placeringar
• Lån
• Försäkringar
• Pension
• Din vardagsekonomi

Innan du köper en bostadsrätt bör du alltid se över bostadsrättsföreningens ekonomi. Föreningens ekonomi kommer att påverka din avgift och indirekt också bostadens framtida värde. I årsredovisningen hittar du information kring föreningens intäkter och skulder. Ibland har man även listat tidigare renoveringar samt gjort en plan för kommande års renoveringsarbete. Som bank måste vi godkänna Bostadsrättsföreningens Årsredovisning innan köpet, vilket innebär en trygghet för dig som köpare.

Två saker som du bör kika lite extra på innan du bestämmer dig för köp är föreningens lån fördelat på fastighetens totala boarea och avgiften per kvadratmeter och år. Fråga din mäklare vilka snittvärden som är rimliga på den plats där du letar bostad.

När du lånar pengar för att köpa ett hus behöver banken ha ett pantbrev som representerar fastigheten. Om bostaden du ska köpa inte har något pantbrev sedan tidigare behöver du ansöka om ett nytt. Kostnaden, som kallas stämpelskatt, består av 2 % av pantbrevets belopp plus expeditionsavgifter på ungefär 2 000 kr. Ex: Lånar du 2 000 000 kr till din bostad kostar pantbrevet 42 000 kr (0,02 x 2 000 000 + 2 000).

De flesta fastigheter har pantbrev från tidigare ägare. Kommer du att belåna fastigheten mer än vad tidigare ägare gjort behöver du bara ansöka om pantbrev för mellanskillnaden. Ex: Om tidigare ägare hade 2 000 000 kr i lån, men du vill låna 2 500 000 kr behöver du ansöka om pantbrev för ett värde av 500 000 kr. Kostnaden blir då 12 000 kr (0,02 x 500 000 + 2 000).

Lagfart är ett bevis för att du äger din fastighet. Kostnaden för lagfarten är 1,5 % av det belopp du betalt för huset eller fastighetens taxeringsvärde (det som är högst) plus expeditionsavgifter på ungefär 2 000 kr.

Ex: Du köper ett hus för 4 000 000 kr med taxeringsvärde 3 500 000 kr. Lagfartskostnaden blir då 62 000 kr (0,015 x 4 000 000 + 2 000).

När du köper bostadsrätt behöver du ingen lagfart.

Huset du vill köpa kan stå på en friköpt tomt eller på en tomträtt. När du köper en fastighet på en friköpt tomt äger du även marken, men står huset på en tomträtt ”hyr” du marken av kommunen och betalar varje år en tomträttshyra (eller tomträttsavgäld). Tomträttshyran höjs med jämna mellanrum och höjningarna kan dessutom bli ganska höga. I vissa fall har du möjlighet att köpa loss din tomt.

När du skriver kontrakt på ett bostadsköp betalar du en handpenning som normalt ligger på 10 % av köpesumman. Detta markerar att du har för avsikt att genomföra köpet. Det är kanske pengar som du inte har tillgängliga, eller du vill hellre ha kvar ditt sparkapital som en buffert. Då kan du låna till handpenningen hos oss. Du kan ansöka om att låna till hela eller bara delar av handpenningen, förutsatt att du fått ditt bolån godkänt hos oss.